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Planes de pensiones: ¿es la mejor opción?

En los últimos meses recibimos un número elevado de consultas y peticiones relativas a productos de pensiones, bien sea por la desconfianza del ciudadano (más o menos fundamentada) en el futuro de las pensiones públicas o bien porque en épocas de crisis las personas piensan más en el ahorro el caso es que notamos cierto movimiento entre nuestros clientes que visto por el lado positivo nos permite captar un tipo de producto realmente interesante en términos de negocio para nuestra correduría.
Una consulta recibida en el blog hace unos días nos ha hecho reflexionar acerca de los productos que ofrecemos, realmente son tan buenos productos como decimos que son, es la mejor opción para un cliente que busca ahorro y rentabilidad. La consulta que como decíamos nos hizo reflexionar decía:

Me parece sorprendente que alguien se plantee hacerse un Plan de pensiones sabiendo lo que se mueve en el sector bancario. Un plan de pensiones es un plazo fijo, que ofrece menos interés que un plazo fijo, que es a más años vista que un plazo fijo siendo su única presunta ventaja es la fiscalidad, pero esa ventaja quien la paga es el Estado, no los bancos y en segundo lugar tal ventaja sólo es un engaño, porque lo que te ahorras de pagar ahora de impuestos lo pagarás más tarde, cuando saques el dinero. Pero claro por la parte de la banca son todo ventajas ya que obtiene efectivo disponible a largo plazo y sin riesgo de que el cliente te lo vaya a reclamar cuando menos te lo esperes y no tienen que garantizar ninguna rentabilidad: si ganas 10% en bolsa, a ti te dan un 4%. Si pierden 10% en bolsa, tú pierdes un 10%.

Antes de entrar en materia destacar que el usuario habla de productos de pensiones y los vincula directamente a banca, esto es un punto realmente interesante, la percepción del ciudadano que vincula estos productos única y exclusivamente a los bancos dejando a un lado a las compañías de seguros.

Para dar respuesta a las duda y planteamiento de nuestro lector hemos preferido trasladar la consulta a 2 de nuestros socios en Mediavanz, Las corredurías Ramiro Revuelta y Segurantia, profesionales de reconocido prestigio en sus ámbitos de actuación y expertos en estos productos. Les hemos pedido además que respondan de una forma los más breve, concisa y clara posible para intentar dar un poco de luz a este usuario ya que creemos que puede servir de ayuda a muchos otros con planteamientos muy parecidos.

Respuesta de Ramio Revuelta, Correduría de Seguros

¿Que hacen nuestros vecinos, franceses, ingleses, alemanes, etc? Planes de pensiones. Un plan de pensiones es lo más alejado de un plazo fijo, puesto que no garantiza ningún interés y es iliquido hasta que se cumpla alguna de las contingencias previstas, Permite que ese dinero se invierta en crear riqueza puesto que se invierte en acciones de empresas, deuda pública, deuda privada, etc, Evidentemente, goza de un buen trato fiscal, puesto que el Estado fomenta que el individuo ahorre para su jubilación. El Estado quiere, que cuando nos jubilemos sigamos consumiendo, viajando, etc, esto ayudará a dinamizar las economías futuras. El trato fiscal cuando se cobra, debe mejorar, porque sino sólo conseguimos diferir impuestos y no ahorrar para la jubilación. Por último y como mejor ventaja del producto: Si te equivocas al elegirlo, puedes rectificar y buscar un plan rentable y de una forma muy sencilla. Como conclusión Hazte un plan de pensiones y exige que funcione. Si no lo hace, cambia de gestora. Hay un montón y una maravillosa información actualizada e historica en www.inverco.es.

Respuesta de Segurantia

El primer problema es que el opinante tiene razón en unas cosas y algo de desconocimiento en otras. Las Compañías-Bancos comercializan unos productos en los que cobran gastos de gestora (gestión externa), gastos de gestión interna-comisiones, gastos de depósito en la entidad bancaria…etc.. con ello se embolsan de media un importe no muy lejano al 2% anual de todo el patrimonio acumulado. Buen momento para pedir que se exija publicar todos los productos con rentabilidades en TAE.

Dicho esto, no es lo mismo que una entidad de tipo A (léase compañía sin ligazón a banco) invierta en productos donde se busca solvencia y rentabilidad eligiendo en todo el universo financiero, y donde lógicamente consigues algo de rentabilidad después de los gastos; decía no es lo mismo que otra entidad de tipo B (léase compañía ligada a una entidad financiera), que colocan los fondos en los productos propios , en no pocas ocasiones con rentabilidades de enemigo y gastos al máximo legal que se acumulan a los otros gastos propios del plan y que dificilmente al final consiguen dar algo de rentabilidad para el cliente. El banco eso sí… puede llevarse un 4% largo anual entre el fondo de inversión PPXXTT (que casualmente es propiedad del mismo banco que le ha vendido el PP) y la comisión del fondo de pensiones. Esto suele ser uno de nuestros argumentos, rotundamente cierto, para defender los productos de las Compañías de seguros de los propios de la Banca.

Breve distinción entre Plan de Pensiones y Plan de previsión Asegurado (PP./PPA), En el primer caso no existe garantizado alguno y puedes elegir entre un perfil mas arriesgado o conservador, dependiendo el porcentaje de renta fija o variable del PP. El segundo caso, que goza de idéndicas ventajas fiscales garantiza una rentabilidad que es comunicada con caracter previo y de forma periódica. Una vez mas interesa que te aconseje quien no es el propietario del PP/PPA y que pueda ofertarte distintas alternativas, lo que viene siendo un mediador de seguros, sin duda la mejor elección.

Tiene razón el opinante cuando dice que si cobras lo acumulado a la hora de jubilarte perdirias casi todo lo ganado, pero no conoce que hay una opcion de cobrarlo en renta vitalicia en el que fiscalmente lo que consigues es que parte de tu renta que pagaba la cobres en la parte de tu vida que menos cobras y menos tributas, y en este punto es desde nuestra opinión donde se encuentra el principal atractivo de estos productos.

Espero que ambas respuestas ayuden a aquellos lectores que necesiten un poco más de información.

4 Comments

  1. No creo que solo para los que no se imponen el ahorro, yo pienso que es algo que todos deberiamos hacer, al final es un “salvaguarda” de que en nuestra vejez podremos estar tranquilos.

  2. LOS SEGUROS Y AEMET
    tuve un siniestro en mi casa de campo a raiz de una tormenta, hubo una especie de tornado en la misma, pero el aparato de aemet qeu esta situado a siete kilometros de mi vivienda no lo registró, y el seguro solo hace caso del registro de rachas de viento que el modem les envia, mi pregunta es ¿para que sirven los tasadores de siniestros?, con fotos de lo que ocurrió esa noche, claro está que siempre van a favor del seguro, estamos indefensos los consumidores en este aspecto, que ocurriria en españa si tuvieramos un sunami como en japón? no me figuro a los seguros españoles pagando todos los daños causados, porque los seguros y el mio en particular se ha dedicado a invertir en sectires qeu no es el suyo, como el de editoriales, y asi nos va a los asegurados, no quiero decir su nombre por la verguenza qeu me da de pronunciarlo, pero la propaganda qeu se lleva de mi es para que lo piensen, unos amigos quisieron hacerse un seguro en el y les dije qeu ni lo piensen, ese seguro no paga cuando tiene que pagar y si la ley los ampara aun menos

  3. Alberto, tienes razónes el perito el que a la vista de los daños y de las manifestaciones tuyas debe hacer la investigación correpondiente sobre lo ocurrido. Por supuesto que los asegurados no tenéis en el tejado aparatos de medición meteorológica, que sería lo que nos daría la mediciones exactas en tu vivienda de la velocidad del viento, litros de lluvia por metro cuadrado, etc, De forma que el perito tiene que ver lo ocurrido en tus proximidades, ver si los vecinos tienen daños similares, si en prensa se hace constar lo que has sufrido y decidir.
    Te aconsejo que busques un mediador de seguros profesional que defienda tus intereses y tus derechos, ya que un asegurado, desconocedor del mundo asegurador tiene que luchar contra un monstruo administrativo y legalista que es la compañía de seguros que en la mayoría de los casos se lo come.
    Traslada la informacón que comentabas a tu mediador y que se ponga en marcha para defenderte.
    SEGUROS COLOMA
    http://www.seguroscolomaonline.es
    Un saludo

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